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小微金融 雞肋變機會
本報記者王小霞“過去，銀行不敢做小微企業金融業務，覺得總量小、投入大、風險也大；現在做瞭以後才發現，其實沒那麼可怕，隻要風險控制得好，小企業處處是大市場。”2013年10月，中國經濟時報記者分赴廣東、江蘇、安徽、陜西、吉林、內蒙古、江西等沿海與中西部地區，采訪調研瞭31傢國有大型銀行、區域性銀行以及民營銀行後發現，過去，很多銀行躲著小微企業；如今，不少銀行找上門來為小微企業服務。可以說，在當前金融脫媒、利率市場化不斷推進的背景下，小微金融服務這片“藍海”，越發引起各大銀行的重視。銀行全面發力小微金融“過去，這是我們不得已的選擇；但今天，這變成我們領跑的核心競爭力。”在向中國經濟時報記者談起小微企業金融業務時，不少地區性商業銀行負責人都表示，我們不認為小微貸款是塊“雞肋”，而是將其看成機會。本報記者在對上述31傢銀行采訪後發現，不少地區性銀行在小微金融領域，起步得更早，發力也更猛。吉林銀行2009年5月14日由銀監會批準籌建小企業金融服務中心，6月30日正式掛牌成立，是全國第二傢、城商行系統第一傢小企業金融服務的專營機構。吉林銀行小企業金融服務中心總經理王勤飛10月18日在接受本報記者采訪時表示，由於起步早、定位準，吉林銀行在小微金融業務方面取得瞭不俗業績。截至2013年9月，小微企業貸款餘額208.18億元，為6.5萬戶小微企業客戶提供金融支持，較年初增長38.10億元，增幅22.4%。事實上，與很多大型商業銀行相比，不少地區性商業銀行最初選擇做小微金融業務，多少都與其夾縫中尋找商機的生存現狀有一定關系。以廣州農商銀行為例，其在2009年剛剛轉制成為農村商業銀行時，廣州的金融市場競爭已然非常激烈，大公司、好業務早已被很多大型商業銀行瓜分，留給這些地區性銀行的市場空間並不多。“轉制沒多久，我們就於2010年部署成立瞭小微金融事業部，並把為小微企業提供金融服務作為核心業務來抓。”10月17日，廣州農商銀行小微金融事業部總經理劉寧在接受本報記者采訪時表示，成立3年來，農商銀行小微金融業務在廣東當地已經具有瞭一定的競爭優勢。在本報記者調查采訪的地區性商業銀行中，幾乎都將小微金融作為核心業務來抓，他們大部分有著良好的小微企業客戶基礎和豐富的小微金融服務經驗；而且致力於打造服務小微企業的差異化競爭優勢，成為小微企業專業服務銀行。而在股份制商業銀行中，民生銀行(600016,股吧)可謂是不折不扣的“小微企業的銀行”。作為首傢全面進軍小微企業金融服務領域的全國性商業銀行，中國民生銀行已經成為全球最大的小微企業金融服務機構之一。10月16日，民生銀行西安分行小微金融部副總經理李玫在接受本報記者采訪時表示，民生銀行把小微金融業務列入企業發展戰略，而不是作為豐富產品線的一個品種，其寓意深刻。2009年開始，民生銀行有三個戰略定位：民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行。今年，民生銀行總行又把戰略進行細化：“聚焦小微，打通兩翼”，也就是把小微業務作為民生銀行所有業務的重中之重。小企業蘊涵著大市場，小微金融業務的快速增長給一直專心深耕這一市場的民生銀行帶來瞭巨大收益。據李玫介紹，截至今年9月30日，民生銀行西安分行小微客戶數是66592戶（總行1695290戶），小微貸款餘額達110.8億元（總行4040億元），較年初新增33.2億元（總行871億元），增速為43%（總行27%），小微貸款餘額占各項貸款總額的28%，彰顯瞭民生銀行在小微金融領域專業的管理能力和全面的服務能力。不僅地區性銀行和民營銀行非常重視小微金融業務，大型國有商業銀行也一改過去高高在上、隻看重大公司對公業務的觀念，開始深耕小微金融業務。中國銀行(601988,股吧)安徽省分行中小企業業務部總經理魏柔剛10月9日在接受中國經濟時報記者采訪時說，中銀安徽分行在中小企業金融服務方面采用的是新加坡淡馬錫模式——中銀信貸工廠，在全省16個市的二級分行陸續成立中小企業業務中心。從2009年籌備試點到今年三月末，累計為3000多戶中小企業提供授信支持，各類中小企業授信餘額達200多億元。與此同時，本報記者采訪發現，中國工商銀行(601398,股吧)、中國建設銀行(601939,股吧)、中國農業銀行(601288,股吧)等大型國有銀行在全國各地的小微金融業務發展得如火如荼。“小企業大市場，小企業大作為，小企業大未來。”采訪中，長安銀行董事長孫宗寬的一番話，可謂說出瞭當前不少銀行共同的心聲。銀行戰略轉型的必然選擇過去無人問津的小微金融業務，如今為何成為各大銀行爭搶的香餑餑？“發展小微金融業務既是當前銀行自身發展的需要，也是未來銀行業務結構轉型的需要。”王勤飛在接受本報記者采訪時說。而他的說法，代表瞭大部分銀行的心聲。在王勤飛看來，吉林銀行作為區域性商業銀行，應該支持和發展體量和其差不多的企業。“服務小微企業，這樣的市場定位適合我們這種體量的銀行。”王勤飛說。廣東南粵銀行總行個貸與小微金融事業部副總經理朱建華10月17日在接受本報記者采訪時認為，不管外部監管對銀行施加多大壓力，無論政策刺激不刺激，銀行都有需求做大小微企業金融業務，這是銀行自身發展的需要，也是未來發展戰略的需要。“現在，切實體會到好處的是銀行自身。”朱建華說。“從長遠來看，利率市場化以後，銀行之間拼的不是價格，而是產品和對客戶的粘合度，如何讓客戶對銀行產生更高的認同感、信任度，才是最重要的事情。”中國銀行江蘇省分行中小企業業務部總經理陳松10月18日在接受本報記者采訪時表示。“未來，中、小、微企業客戶會越來越成為支撐銀行利潤和效益增長的主要來源。”陳松說，因為到目前為止，銀行最主要的收益來源是利差收入。而現在，大企業的利差收入正在逐步下降，所以，未來中、小、微企業將成為銀行主要的爭奪對象。中國經濟時報對31傢銀行的調查問卷分析報告顯示，在問到“銀行開設服務小微企業業務的原因”時，有高達87%的銀行選擇 “企業戰略發展需要”。此外，55%的銀行選擇“社會責任”，6%的銀行選擇“收益可觀”，還有1%的銀行選擇瞭“政治服務”。廣發銀行小企業金融部副總經理金曄10月18日在接受本報記者采訪時分析認為，當前，所有銀行面對的客戶總量結構已經發生瞭很大變化，客戶群像金字塔一樣也分為四個層級：最下層的是微型的個體工商戶，包括微型企業的企業主，比如水果店老板、批發市場上做小型批發生意的商戶等，這是個很龐大的群體；往上一個層級是一些剛剛成立的企業，非常稚嫩、處於發展的初級階段，有相對雛形的企業組織架構；再向上一層就是小企業繼續成長進而邁向中型企業；然後再發展成為大型企業。這一分析結果在記者采訪過程中得到瞭普遍印證，不少銀行相關負責人告訴記者，大、中型企業處於銀行客戶群金字塔的最上端，數量較少，且自身融資能力更強，銀行間對其的爭奪更為激烈；而小微企業數量大，融資需求大，是銀行未來競爭的主要戰場。這正如江蘇銀行總行小企業金融部副總經理耿心偉所說的：“這是未來的大勢所趨，大企業有時候還不願意要銀行貸款，因為他們可以直接融資。另外，利率市場化以後，大企業的議價能力增強，利率達不到要求，他們可以到其他地方去融資，這迫使銀行必須去做小企業。”同質化競爭顯現銀行仍須練內功采訪中本報記者還發現，與過去相比，雖然今年各個銀行服務小微企業的意識不斷加強，但同時，同質化競爭的問題開始顯現。本報記者梳理發現，銀行對小微金融業務的同質化競爭，首先是客戶定位和尋求客戶群的方法基本相同。比如，很多銀行在做客戶定位時，都把“圈（商圈）、鏈（產業鏈）、會（商會協會等）”作為其業務發展的主要對象。廣東南粵銀行總行個貸與小微金融事業部副總經理朱建華告訴本報記者，“圈”包括專業市場和專業街區；“鏈”是指做產業鏈的上、下遊；“會”主要是商會或協會等。朱建華說，做圈、鏈、會的特點首先是客戶獲得的成本比較低；其次，集群性整體判斷可以彌補單個個體的信息判斷不足，容易把控風險。采訪中，不少銀行都表示，圈、鏈、會是其定位和開拓客戶的主要方法之一。民生銀行馬鞍山分行行長助理王令東10月11日在接受本報記者采訪時表示，目前該行小微金融業務的發展，主要是通過商圈、產業鏈、上下遊的模式，集群開發，批量貸款。包商銀行呼和浩特分行副行長石文剛10月22日也告訴本報記者，該行的客戶主要分為兩類，一類集中在市場裡，一類集中在街道裡（如個體工商戶）。而批量貸款業務在商圈供應鏈比較常見，一方面量大，另一方面成本低，一個商圈集中處理一次就可以瞭。除瞭客戶定位基本相同之外，產品、操作模式也是基本一樣。如無抵押貸款、周轉貸、小額貸、“信貸工廠”等這些詞語在各傢銀行的頻繁出現，無一不在說明同質化競爭的問題。作為最早服務小微企業的民生銀行，其在同質競爭方面的感受更為深刻。民生銀行廣州分行小微規劃與營銷策劃部副總經理肖健10月17日在接受本報記者采訪時說，銀行小微金融業務中產品同質化競爭目前已經比較明顯。他說，這幾年各銀行對小微金融服務的產品基本包括以下幾種：抵押、聯保、互保、信用等，再創新一點的是抵押加保證，其實都沒有突破原有的框架。在肖健看來，小微金融市場原來是一個“藍海”，大傢對其瞭解並不多，但經過這幾年的發展，市場逐漸變成一個“紅海”，但這也沒多大關系，因為市場還是非常大的。“不管是"藍海"還是"紅海"，關鍵是如何提升自己更好地服務，如何吸收並維護好客戶。”肖健說。（調研組成員：段樹軍 趙傑 朱菲娜 李征琴 王小霞 謝建超 張李源清 趙海娟 孟歌 王永群 江宜航 牛福蓮 王有軍 郭順姬 汪卉 張寧 尹蓉）
新聞來源http://news.hexun.com/2013-12-27/1609557房屋信貸貸慶豐銀行享優貸怎麼貸款比較會過件27.html
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